Plan épargne logement (PEL)

Un plan épargne logement (PEL) vous permet de préparer un futur achat immobilier en épargnant un minimum de 45 euros par mois. Découvrez le fonctionnement de ce produit d’épargne, plus complexe qu’il n’y paraît.

Quel est l'intérêt d'avoir un PEL ?

Ouvrir un PEL permet de poursuivre deux objectifs :

• Vous vous constituez un apport personnel qui viendra, le moment venu, compléter votre plan de financement. A noter : le total des versements ne peut excéder 61 200 euros.
• Vous accumulez des droits à prêt bancaire avec un taux privilégié. Le montant emprunté peut venir participer au financement de la construction d’un logement neuf, ou encore à l’achat d’une habitation ancienne. Seule condition : le bien immobilier doit constituer la résidence principale de l’emprunteur. Les personnes déjà propriétaires peuvent utiliser leur PEL pour procéder à des travaux d’amélioration dans leur habitation.

Alimenter votre PEL pour montrer votre capacité d’épargne

Ce n’est pas le fait de disposer d’un prêt conventionné qui plaît aux banques et sociétés de crédit. Ces dernières apprécient en revanche le signal positif renvoyé par le PEL. Un candidat emprunteur capable d’épargner chaque mois de façon constante, c'est une preuve de sérieux dans la gestion de ses comptes personnels. Sa capacité d’épargne devient donc particulièrement intéressante pour les banques qui pourront, à la suite du crédit immobilier, lui proposer divers livrets et assurances-vie.

Montant et taux du prêt épargne logement

La somme que vous pouvez emprunter via votre PEL dépend des intérêts que vous avez acquis depuis l’ouverture de votre plan. Dans tous les cas, celle-ci ne pourra pas dépasser 92 000 euros. La durée de remboursement peut s'étaler entre 2 et 15 ans.

Le taux de rémunération des PEL ouverts depuis le 1^er août 2016 est fixé à 1%. Cela correspond à un taux d’intérêt du prêt de 2,20%. Peu avantageux en période de taux bas, ce taux d’intérêt pourrait néanmoins s’avérer plus intéressant d’ici quelques années en cas de remontée des taux.

Comment utiliser l'argent d'un PEL ?

Il existe deux manières différentes d’utiliser les fonds épargnés sur un PEL :

• Soit vous retirez votre épargne, totalement ou partiellement, afin de compléter votre budget mensuel ou réaliser un projet personnel. Vous n’utilisez alors pas vos droits à prêt. Avant d’effectuer votre retrait, pensez à vérifier l’ancienneté de votre plan car retirer votre argent trop tôt risque de vous faire perdre une part substantielle de votre rendement.
• Soit vous utilisez les droits à prêt que vous avez accumulés pour réaliser un prêt PEL. Ce type de prêt n’est généralement pas suffisant pour réaliser un achat immobilier et il est souvent nécessaire de le compléter par un prêt bancaire classique. De plus, le taux du prêt PEL est défini par l’Etat et n’est pas nécessairement plus avantageux que les taux de marché. D’où la nécessité de bien comparer les différentes possibilités d’emprunt avant de faire son choix.

Acheter un appartement neuf avec un PEL

Les appartements neufs sont le plus souvent acquis via un contrat de vente en l’état futur d'achèvement (VEFA). Une formule très prisée des banques ! L’emprunteur utilisant son plan épargne logement pour appuyer sa demande de crédit immobilier se trouve en bonne position pour obtenir des conditions intéressantes. Son scoring (évaluation) bancaire – qui prend notamment en compte la capacité d’épargne, la pérennité des sources de revenus et la stabilité professionnelle – est en effet plus élevé.

De plus, compte tenu des différentes solutions de financement disponibles pour accéder à la propriété (PEL mais aussi CEL et emprunt immobilier), les banques procèdent au « lissage » des remboursements. Cette méthode permet à l’emprunteur de cumuler plusieurs financements tout en les remboursant progressivement, afin de ne pas dépasser un taux d’endettement maximum.