Financement achat immobilier neuf : le Guide

Vous  financez votre achat immobilier neuf à crédit ? Vous aurez besoin de monter un dossier de financement. Voici tout ce qu’il faut savoir pour ne manquer aucune étape.

La recherche de financement

Dans le cadre du financement de votre achat immobilier et avant de prendre contact avec votre banque pour une demande de crédit immobilier, rassemblez toutes les informations nécessaires à la constitution de votre dossier : adresse du bien immobilier neuf et date prévisionnelle d’acquisition, destination du projet (investissement locatif, résidence principale, résidence secondaire…), montant de l’opération, situation familiale et professionnelle, âge de l’emprunteur et du co-emprunteur le cas échéant, revenus et charges…

Ces éléments permettront à la banque de mieux évaluer votre taux d’endettement. Dans la plupart des banques, ce taux ne doit pas excéder 33 %. Pour effectuer ce calcul, lors de la demande de prêt, les banques prennent en compte vos revenus imposables nets ainsi que la totalité de vos mensualités, tous prêts confondus (y compris crédit à la consommation). Bon à savoir, pour vous aider à mieux appréhender le financement de votre achat immobilier, VINCI Immobilier propose une calculette de calcul de capacité d'emprunt qui permet au futur acquéreur de se faire une idée du budget qu'il est susceptible d'obtenir de la banque au regard de ses charges et revenus.

Financement de l'achat immobilier neuf à crédit : quels avantages ?

D’une part, l’achat d’un bien neuf à crédit permet de bénéficier de l’effet de levier du crédit. En empruntant tout ou partie du montant de votre acquisition, vous pouvez réaliser un achat immobilier plus important que ce que vous auriez pu faire en mobilisant votre seul apport personnel.

D’autre part, une fois le contrat de vente définitif signé, le promoteur peut effectuer ses appels de fonds directement auprès de la banque prêteuse. Ceci représente un autre avantage du financement de l’immobilier neuf, l’acheteur est libéré des contraintes administratives. La banque peut également vous proposer un différé de paiement. Lorsque vous choisissez cette option et à chaque déblocage de fonds, la banque vous facture des intérêts intercalaires. Leur montant augmente au fur et à mesure de l’avancée de la construction ; il faut donc bien anticiper cette somme pour éviter de mauvaises surprises.

Il est à noter que vous avez la possibilité, comme la plupart des emprunteurs, de reporter le paiement de ces intérêts à la remise des clés. Cette facilité vous permet de ne rien débourser jusqu’à la date de votre emménagement ou de l'entrée dans les murs de votre locataire afin de percevoir un loyer s’il s’agit d’un investissement.

L’assurance-crédit du financement de la construction

Quelle que soit la solution retenue, l'assurance-emprunteur s’applique sur les sommes débloquées et ne peut pas être différée. Cette disposition est importante car, en cas d’accident, maladie ou décès, le prêt immobilier serait pris en charge par l’assureur. Si quatre garanties sont demandées dans le cadre de l’achat d’une résidence principale, certains prêteurs n’en demanderont que deux (décès et PTIA) lorsqu’il s’agit d’un investissement locatif.

Pourquoi un dossier de financement immobilier neuf est plus attractif

Les banques sont plus ouvertes au financement d’une acquisition en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement) car ce type de dossiers possède trois points forts :

• Premièrement, la construction bénéficie d’une garantie financière de parfait achèvement, qui permet de terminer l’immeuble en cas de faillite du promoteur.
• Deuxièmement, un autre avantage de l'immobilier neuf est que les malfaçons et vices de construction éventuels seront couverts par l’assurance dommages-ouvrage souscrite par le constructeur. La banque pourra donc récupérer un bien en bon état en cas d’hypothétique défaut de paiement de son client.
• Troisièmement, le différé des intérêts intercalaires représente pour les banques une source de revenus supplémentaires. Ainsi, emprunteurs et prêteurs y trouvent leur compte.